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充分利用金融融资 发挥流资贷款作用 推动住房公积金事业健康快速发展
】作者:admin2  来源:办公室   时间:2017-02-18 08:40:49 浏览次数 :

    近年来,随着住房公积金制度不断的发展和完善,缴存覆盖面也大幅增加,住房公积金制度作为一项重要的民生保障项目在社会的影响力越来越大,群众对住房公积金制度的关注度也越来越来,使用住房公积金贷款购房的职工越来越多,住房公积金资金压力也就随之增大,以焦作市住房公积金为例,截止2016年7月底累计发放贷款83亿元,个贷率达94.54%,资金使用率达96.56%,这就导致住房公积金自有资金已经无法满足职工住房贷款和支取的需求,向银行等金融机构融资借款就成为解决住房公积金阶段性或突发性不足,保证住房公积金平稳健康运行,更好地为全市缴存职工服务
    一、住房公积金融资的优点
   (一)充分发挥住房公积金的民生保障作用。保障广大职工购房使用住房公积金贷款和提取住房公积金的资金需求,应对住房公积金资金阶段性或突发性不足,保证住房公积金平稳健康运行,更好地为全市缴存职工服务。
   (二)融资成本低。利用住房公积金自身优质资源,有效的提高住房公积金的信用评级,降低住房公积金的融资成本,住房公积金作为银行等金融机构的优质客户资源,具有风险低、资金安全等特征,可以降低银行等金融机构的融资贷款利率。
   (三)资金到位速度快。住房公积金利用与银行长期合作的资源优势,充分利用银行短期信用贷款、担保贷款(定期存单质押)等融资借款方式,可以实现预先授信、手续简单、随用随贷等特点。既保证了资金需求,同时还不会因资金的闲置而造成的利息损失。
   (四)资金合理规划。短期资金融资并不一定要等到自有资金彻底没有才开始融资借款,很多住房公积金有长期的定期存款和国债,如果提前兑付必然会造成资金的损失,充分利用融资借款利率低的、借款期限短、可提前偿还等优势,合理计算对比利息差,通过短期借款避免长期存款提前兑付的利息损失,资金合理规划,确保住房公积金资金的保值升值。
   二、住房公积金融资的方式
在住房公积金出现流动资金不足的情况下,为满足贷款、支取业务等需求,可采取以下方式进行融资。
   (一)流动资金贷款。采取短期信用贷款或担保贷款(定期存单质押),期限一般为一年期以内的短期流动资金贷款和一年到三年期的中期流动资金贷款。
   (二)资产证券化。在金融证券市场上通过抵押缺乏流动性但未来可以产生稳定现金流资产(如打包已发放的住房公积金贷款)发行融资证券进行融资。
   (三)新增公积金个人住房贷款转商业个人住房贴息贷款。中心与受托银行合作,按照中心审批确定的贷款额度和利率,银行向职工发放商业贷款,并由中心按月补贴住房公积金贷款与商业贷款之间的利息差额,待中心资金流动性相对充足时,再将商业贷款转住房公积金贷款。
   (四)存量公积金个人住房贷款转商业个人住房贴息贷款。中心根据需要将一定数量的公积金存量贷款批量转移给受托银行,受托银行将相对应的资金支付给中心,由中心按月补贴住房公积金贷款与商业贷款之间的利息差额,待中心资金流动性相对充足时,再将商业贷款转住房公积金贷款。
   (五)由上级监管部门认可的其他融资方式。
    三、融资业务管理
   (一)通过住房公积金个贷率、存量资金预期使用量、需兑付未到期中长期存款使收益造成的收益损失等方面综合考虑情况下,确认是否需要进行融资借款。
   (二)必须在控制风险,保证资金安全的前提下开展融资业务。
   (三)应根据融资成本、资金需求期限、中长期融资计划、受托银行住房公积金业务开展情况等综合因素确定融资方式,并对每一笔融资进行动态管理。
   (四)应要求银行在符合人民银行规定的范围内,给予住房公积金最优惠利率和最低费用。应根据自身业务实际情况,倾斜选择提供合规、融资成本低、资金到位速度快的银行。
   (五)应在同等条件下,倾斜选择承办业务量大的公积金受托银行。
   (六)住房公积金中心应密切监控资金运行情况,确保在融资期内,资金归集、使用与速效的财务平衡。如果出现高风险的资金缺口,中心应通过调整信贷、提高取政策保证资金平稳运行。
    住房公积金制度作为民生保障事业,必须把保障民生、服务于民放在第一位,在公积金制度不断发展中,随着覆盖范围逐渐扩大,惠及人群不断增加,住房公积金的福利性、保障性的要求就越来越高,这就要求我们时刻保障公积金的资金安全,确保为民所用、为民所利。 (焦作市住房公积金管理中心 孙明)