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对住房公积金保值增值的探索
】作者:admin2  来源:办公室   时间:2017-01-18 08:38:18 浏览次数 :

    住房公积金管理中心以“非盈利的事业单位”的先天身份承载着圆百姓住房梦的重任。面对利率倒挂、资金使用效率不高、增值渠道有限、资金运作模式单一等诸多矛盾,如何在“确保资金安全”的前提下,实现住房公积金保值增值的管理目标已经成为住房公积金管理部门不得不面对的一个严峻问题。近年来,焦作市住房公积金管理中心以满足职工“住房保障需求”为前提,通过强化归集扩面、扩大贷款规模、提高资金效益、夯实内控监管等方式进行有益尝试和探索,在提高住房公积金增值收益方面取得显著成效。
    一、强化归集扩面 扩大业务总量
   住房公积金存款利息收入是住房公积金增值收益的主要来源之一,因此归集扩面是增值收益增值保值的基础。近年来,焦作中心采取一系列有效措施,加大住房公积金的归集缴存力度。使公积金覆盖率从过去的67%,达到了89.6%。归集额连年增长,从2010年到2016年,当年归集额由6.5亿元提高到16亿元,归集总额由27.3亿元提高到98亿元。
   具体措施如下:
   一是行政推动。从2012年起,市委、市政府连续两年将扩大住房公积金覆盖范围列入十大民生工程之一,出台《焦作市人民政府关于扩大大住房公积金覆盖范围的实施意见》,专门召开全市归集扩面动员大会进行部署。市人大两任主任先后3次亲自到中心调研,将公积金扩面工作列为年度重点监督检查的内容,组织召开人大代表企业单位负责人会议,督促人大代表履行社会责任。
   二是部门联动。中心协调财政、税务、工商、人力资源与劳动保障、法院、工会等部门,加强协作、形成合力。先后与新区财政 局、地税局、市住建局等多部门联合发文,督促各企事业单位不分用工性质,为在编人员、合同聘用人员、劳务派遣人员建立住房公积金,实现全员覆盖。协调人力资源社会保障部门积极推动用人单位为职工缴存住房公积金纳入劳动合同的约定条款;监督劳务派遣单位、人事代理单位为劳务派遣人员和人事代理人员建立住房公积金制度。先后使卫生系统聘用人员、乡镇卫生院、教育系统特岗教师、大学生村官、产业集聚区重点企业等完成了全员建缴工作
   三是宣传启动。中心以“提高群众知晓率,转变思想认识,营造社会氛围”为主要目标,通过在电台开辟“公积金时段”,在焦作日报开设“公积金专栏”,进社区、进企业摆放展板发放宣传资料,借助短信平台向目标单位负责人及职工发送公益信息等方式多渠道、立体式、全方位的进行宣传。
   四是执法推动。为保障广大职工的权益,提高企业经营者自觉缴存住房公积金的意识,规范住房公积金行政执法行为,管委会制定出台了《焦作市住房公积金行政执法管理办法》,中心制定了《焦作市住房公积金行政处罚裁量标准》,对上门宣传无效且有条件建缴的企业单位开展行政执法。
    二、做大贷款规模 提高委贷收入
    住房公积金增值收益的另一个重要来源是发放个人住房抵押贷款的利息收入。因此,扩大住房公积金贷款规模既能体现住房公积金的意义所在,又能实现住房公积金的保值增值,是政策性和收益性的双重体现。近年来,中心不断结合群众需求和市场变化,用足用活国家政策,将国家建设这项制度的初衷实施到我们的具体工作中,让更多的人享受到这一政策的益处,使个贷有较快增长、贷款规模不断扩大。从2010年起,中心当年发放的贷款由4.3亿元提高到18.8亿元,个贷率由52%提高到现在的98.75%。截止2016年11月底,中心历年累计为52124名职工发放住房公积金贷款892999万元,贷款余额596087万元。目前,我市住房公积金个人住房贷款占全市个人住房贷款的比率达到65%以上。个人住房抵押贷款的利息收入也由19484万元上升到56000万元。
   一是适当降低贷款门槛。降低首付款比例,开展异地贷款、组合贷款、家庭成员贷款、代际互助、装修贷款,采取多种冲还贷办法,实行住房公积金缴存异地互认和转移接续,放宽对自主缴存职工、自建房贷款条件限制,对低收入家庭实行贷款贴息等,大大提高了职工的融资能力和还款能力。2016年,中心又针对全市鼓励农民进城买房、促进城镇化进程这一重点工作,出台《将务工农民纳入住房公积金覆盖范围支持务工农民进城购房》等多项住房公积金优惠政策,并为务工农民开设“绿色通道”,建立购房融资渠道。目前已为387户务工农民发放了8400万贷款。
   二是简化业务办理程序。不断优化审批服务事项,大幅压缩办理时限。其中,43%的业务是即办件,24%的业务是3个工作日,贷款审批由12个工作日压缩到5个工作日,公积金放款速度普遍超过商业银行。中心将与业务办理相关的科室及受托银行进驻到综合服务大厅,建立岗位审批、授权联办的模式,确保群众在大厅一站式办结。
   三是提高贷款最高额度。中心根据当地住房价格和居民家庭收入、住房水平及其变化情况,及时调整住房公积金贷款最高额度。同时还提高了还款额占收入的比例。
四是放宽公积金使用限制。允许租房提取、物业费提取、房屋维修基金提取,采取多种冲还贷办法,放宽异地购房、政策性住房、自建房、拆迁安置房、城中村改造房等的提取条件,降低使用门槛,大大提高了职工的融资能力和还款能力,使贷款和提取业务大幅增长,
   三、提高资金效益 实现收益最大化
   虽然住房公积金管理部门的性质是不以盈利为目的的事业单位,但是本着对百姓负责的态度,不断追求公积金“资金效益”的最大化。焦作中心在资金管理和运作过程中,妥善处理好住房公积金的安全性、流动性和收益性之间的关系,在满足职工住房公积金的提取和贷款前提下,把部分沉淀在银行的资金按性质和用途合理分配比例,科学定存,既保证正常业务的开展,又保证资金的保值增值,改变住房公积金在银行的存款利率与支付职工公积金存款利率倒挂现象。增值收益由2010年的2580万,到近三年连续三年超亿元,增值收益率为2.4%,达到业内的先进水平。
   一是改革受托银行管理模式。中心针对受托银行数量多、资金分散、调度困难等弊端,对受托银行管理模式进行了改革调整。面向社会公开招投标,将11家受托银行调整为4家归集银行和4家信贷银行。归集银行的减少能够使资金集中存放、集中管理,实现了集约规模与统筹调度。这种管理方式将资金“化零为整”,盘活了存量资金,并且各银行在投标中对存款利率给予了最大上浮和项目合作,不仅提高了存款收益,同时大大增加了银行与中心的合作成本,廉政风险大幅度降低。
   二是建立大财务管理模式。在改变受托银行管理模式的同时中心改变以往县区独立核算、市县二级财务模式,执行市本级大财务管理,取消县级财务,实行县区账户当日零余额,由中心财务部门集中管理资金并行使支付权。这种资金管理方式将资金“化零为整”,盘活了存量资金,增强了中心对资金的管控能力,使资金能够统一调拨,减少了资金运行风险,有效地避免了转账中的恶意拖延,提高了资金运用率,加强了中心资金调控能力和精细化管理水平,更有利于实现增值收益最大化。
   三是建设自主结算平台。中心与各受托银行不能时时数据交换是制约中心财务管理的最大障碍。经过研发,中心在业务系统内建立了自主结算平台,实现了与各受托银行的时时数据交换,完全做到了时时到账、时时对账,资金支付、调拨、零余额管理均由自主控制,不受银行干预。中心对缴存单位缴交住房公积金、自主缴存个人缴交公积金、贷款人每月偿还贷款本息等做到托收管理,中心每月由业务系统自动发起托收指令,各委托银行自动托收,极大方便了群众和缴存单位。中心还创新实现了前台缴存业务和银行资金到账自动进行单位和金额的匹配,对群众提供的银行卡自动进行姓名、银行卡可用性的校验等,大大降低了差错率,提高了效率,并且通过系统自动对账和自动记账等使公积金财务做到了日清日结。
   四是优化资金配置。中心根据近年资金运行情况,因势利导,合理调整存期结构,科学制定活期定期存款比例。因为近年来资金使用率高、存款利率低,中心降低定期存款的比例和时间,新增定期金额大量减少,并且多数为短期定期存款,最长的不超过半年。例如像贷款风险准备金这类一般用不着的资金可以存为长期定期(一般存1-3年)。通过合理配置存款结构可以获得更多的利率差,取得更多的利息收入。对于长期定期资金,制定合理的定期存款结构也是一项重要的工作。中心采取“化整为零”的方式存定期。即将中心资金分为若干笔存款。因为提前支取定期存款,利息是以活期利率计息的,化整为零存定期是有效规避利息损失的方法。同时,对于中心的各类定期存款,受托银行给予了机构存款的最大优惠,存款利率全面上浮30%以上,加上资金实现了规模存放,使得住房公积金在保值增值方面实现了最大化。
   五是探索新的融资模式。为保障住房公积金贷款和提取住房公积金的资金需求,应对住房公积金资金阶段性或突发性不足,避免提前支取定期存款的利息损失,中心制定了《住房公积金融资管理办法》,中心可通过银行授权拆借、公转商、商贷直补等多渠道融资业务,打通住房公积金与资本市场的通道,在全力保障业务需求的同时,实现最大限度的保值增值。
   四、夯实内控监管 确保资金安全
   住房资金数额巨大、涉及面广,如何有效防范和控制金资金风险,直接关系到全市缴存职工切身利益的头等大事,更是住房公积金资金保值增值的关键。近年来,焦作市住房公积金管理中心把岗位权力风险防控当做重中之重,以“零风险”运作为目标,探索建立了以分权管理、制度管理、科技管理、痕迹管理、内审管理、问责管理为内容的六大管理体系,。形成了决策、执行、管理、监督的良好内控机构,加强了系统综合防控能力,提高了管理效率。
   一是分权管理实现权力制衡。从约束领导权力行为入手,建立了重大事项由住房公积金管委会集体决策的工作机制,努力实现决策的科学化、民主化,防止权力过分集中;对审批过程实行分段管理,,把审批过程分为初审、审核审批、审计三个阶段,分别由不同的科室操作,形成了不同业务环节之间相互制衡、相互衔接和相互协调的公积金权力运行机制。避免了滥用权力、人情审批、违规操作的现象发生。
   二是制度管理规范权力运行。中心先后制定了《住房公积金业务操作标准》、《贷款实施细则》、《考勤管理制度》、《住房公积金业务工作责任追究办法》等制度,还制定有严格的财务管理制度、财务印章管理制度、财务凭证档案标准、资金调拨管理制度等,内容涵盖业务管理、政策管理、服务管理、机关内部管理等方方面面,几乎涉及到了每个科室、每个岗位和每项业务,确保岗位权力和责任高度统一,牢牢地将资金风险降低在可控范围之内。
   三是科技管理避免人为因素。通过研发新一代公积金综合业务管理系统,在系统内部设置系统控制红线,凡是有逾越红线的行为,系统则自动终止,建立了“人控”与“机控”并行的控制模式,不仅提高了工作效率,业务差错和风险也进一步降低,最大限度地避免了人为因素。最大限度避免了人为因素,业务差错和风险大幅度降低。例如在财务管理方面,只有当每一笔业务在系统内办理完成并推送至财务部门,财务部门才能执行资金支付,否则,资金不能产生流动。其次将资金支付进行授权管理,中心将财务工作人员和财务主管理领导在系统内按照指纹识别设定权限,财务部门不能办理业务,业务部门不能资金支付,各自按照权限开展工作,并全程留痕。风险最高的资金调拨业务要执行三级审批才能完成。
   四是痕迹管理留下真凭实据。中心对各项业务实行纸质痕迹和电子痕迹双向痕迹管理,电子档案模块实现了对业务操作全程的电子痕迹记录。系统将自动建立永久保存和不可更改的电子档案,并进行自动分类、传递、存档,避免了复印件造假和变更档案的风险,同时采用国内最先进的电子水印技术,实时记录电子档案的采集、使用情况,从程序上和技术上加大了防控力度。纸质痕迹与电子痕迹的双重管理,有效增强了所有业务经办人员的责任意识和风险意识。
   五是内审管理发挥监督作用。对信贷、归集、支取、财务等各项业务工作开展内部审计,其中,对风险级别最高的信贷业务实行贷前审和每日审的事前审计。同时还建立了离任经济责任审计管理机制,中层干部调整必须进行离任经济责任审计,确保交得清楚、接得明白。中心连续6年实现贷款审批“零违规”。
   六是问责管理实现追究处置。中心在河南省率先制定出台了《焦作市住房公积金个人贷款责任追究办法》和《住房公积金业务工作责任追究办法》,凡是失职渎职、违规违纪的各种工作行为将受到责任追究。“谁签字,谁负责,谁出问题,追究谁”的问责机制进一步增强了中心各级领导干部和工作人员严格遵守规章制度、认真履行职责的自觉性,大大减少了有章不循、屡查屡犯现象的发生,为中心的业务运行筑起了一道安全防线。(焦作市住房公积金管理中心 郎昆)